Pienemmät kustannukset lainan takaisinmaksussa

Kun otetaan pieniä lainoja lyhyiksi ajoiksi, on kustannukset takaisinmaksuissa, korkojen kera, erittäin korkeita

Mitä enemmän erillisiä lainoja on, sitä enemmän on menoeriä joiden korkeat korot vievat ison osan lainaajan taloudesta ja tietenkin tämän summan voisi laittaa parempaankin käyttöön

Riskinä on myös jonkin lainan myöhästyminen ja pikavipeissä sekä pienissä kulutusluotoissa myöhästymismaksut yltävät helposti melkein tuplaamaan lainan määrän

Näiltä ylimääräisiltä kustannuksilta on helppo välttyä velkojen yhdistämisen ansiosta

Kulutusluottojen yhdistäminen muuttaa useat pienet lainat yhdeksi suureksi lainaksi, joka maksetaan suunnitelman mukaisesti aina yhteen paikkaan, eli sinne mistä isompi laina on otettu

Näin korkoa maksetaan vain uudesta lainasta ja jotta sopivan lainan löytää, kattamaan juuri omat pienlainat ja varmistamaan että laina – aika, sekä ehdot ovat sopivat, kannattaa vertailla eri laitoksia, jotka lainaa tarjoavat

Näin myöskään maksun myöhästyessä ei tarvitse maksaa aivan järjettömiä summia myöhästysmaksuja vaan ainoastaan uuden lainan ehtojen mukainen summa

Selkeys ja helppous

Kun lainaajalla on useita, jopa kymmenia, lainoja eri paikkoihin, on lainoista kärryillä pysyminen hyvin hankalaa

Pienet erilliset maksut miljoonaan suuntaan, pahimmillaan kaikki eri päivinä, aiheuttavat usein päänvaivaa ja voivat helposti saada aikaan unohtamisen, jolloin maksu ehtii erääntymään

Pienillä kulutusluotoilla on hyvin helppo saada itselleen maksuhäiriö merkintä, joka voi tulla vain muutamassa kuukaudessa inhimillisen unohtamisen takia

Jos taas maksuja unohtuu maksaa useampi, nousevat korot ja kulut hurjasti, jolloin joudutaan helposti pisteeseen jossa täytyy ottaa uusi laina, kustantamaan edellisten myöhästymismaksuja

Ja taas on listalla lisää lainoja joita unohtaa

Lainojen yhdistäminen tuo kaikki pienet lainat yhteen paikkaan

Näin lainaajan ei tarvitse miettiä mihin kaikkialle maksuja pitää lähettää ja kuinka useina päivinä

Ainut mitä tarvitsee huomioida, on yhden lainan kuukausierän hoitaminen ajoissa ja sovitulla summalla

Näin myöhästymisä ei pääse helposti käymään vahingossa ja kalliilta lisämaksuilta vältytään helpommin

Lainasopimuksen uudelleen suunnitteleminen (ehdot, korot, summa, maksuaika)

Pienlainat ja pikavipit on voitu ottaa eri aikoihin ja erilaisilla sopimuksilla, jotka eivät välttämättä vastaa enää nykyhetken tarpeita ja realiteetteja, varsinkin jos lainoja on tullut otettua useampia

Markkinoiden muuttuessa uusimpien lainojen ehdot voivat olla hyvinkin erilaisia ja erityyppisillä koroilla ja valikoimaa muokata lainasopimusta on entistä enemmän

Myös lainantarjoajia on runsaasti, jolloin ei tarvitse tyytä valitsemaan vaan kourallisesta paikkoja

Kun useampi pieni laina on maksua vaille, on jokaisessa hiukan erilainen maksusuunnitelma summan ja maksuajan suhteen, korkojen määrät erilaiset ja ehdoissakin poikkeavuuksia

Lainojen yhdistäminen mahdollistaa täysin uuden sopimuksen solmimisen, jolloin päästään vertaamaan tämän hetken tilannetta lainantarjoajien keskuudessa ja valitsemaan omiin tarpeisiin sopvia vaihtoehto

Esimerkiksi ehdot voidaan valita räätälöidysti niin, että lainaaja pystyy helposti täyttämään ne ja hyväksyy niiden tuomat rajoitukset

Korkoja on myöskin suuri määrä tarjolla ja kun pienet lainat liittyvät yhteen yhdistetyksi lainaksi, voi korot samalla laskea huomattavasti

Kun on tiedossa kuinka suuri uuden lainan tulee olla, jotta se kattaisi kaikki aikaisemmat pienlainat ja pikavipit, voidaan alkaa määrittelemään omalle budjetille sopivaa maksuaikaa ja kuukausittaista maksusummaa

Summa tulee valita sen mukaan, kuinka paljon oikeasti pystyy takuu varmasti maksamaan kuukausittain lainaajalle

Usean vuoden ajalle pitkittyvät laina kustantaa lainaajalle korkoa hiukan enemmän, mutta toisaalta lyhyemmän ajan myöhästynyt maksu tuo taas lisäkuluja jotka nostavat hintaa

Mahdollisimman lyhyen laina – ajan, mutta silti realistisen maksu summan valitseminen onkin tärkeimpiä päätöksiä joita lainaaja joutuu tekemään yhdistäessään lainoja

Lainojen yhdistämisestä on siis paljon erilaista hyötyä ja parhaimmillaan se tuo lainaajalle suuriakin säästöjä, helpottaen arjen talouden pyörittämistä onnistuneesti

Jos omasta takaa löytyy useampi laina, kannattaa lähteä tutkimaan markkinoita ja löytää itselleen sopivin tapa lainojen yhdistämiseen

Eihän ole mitään järkeä maksaa ylimääräistä, kun sen rahan voi yhtä hyvin käytää maksamaan lainan takaisin nopeammin, tai sitten säästää sen muihin menoihin, kuten vaikka huvitteluun ja lomamatkaan

Yhdistä lainat ja voit huokaista helpotuksesta kun kaikki on kätevästi saman katon alla

Mitä ovat joustoluotot kuluttajille?

Joustoluotto on jatkuva laina, jolla tarkoitetaan usein luottotiliä tai tililuottoa

Tässä lainan hakijalle myönnetään tämän tarvitseva summa lainaa, joka pysyy joustoluotto tilillä

Tältä tililtä se on mahdollista siirtää omalle tilille, ja näin ollen siis käyttöön, omien tarpeiden mukaan

Joustolaina eroaa muista lainoista siinä, että se ei ole tietyksi määräajaksi annettu luotto, vaan se jatkuu koko ajan

Joustoluoton omistajalla on siis aina mahdollisuus nostaa tililleen rahaa luottotililtä, jolloin yllättävien menojen sattuessa kohdalle, ei tarvitse huolestua suuremmin

Siitä ei myös tarvitse maksaa korkoa koko summan osalta, vaan ainoastaan nostetusta määrästä

Perinteisissä kuluttaja lainoissa korko kohdistuu koko summaan ja tämä summa on lainaajan tilillä heti

Koska joustoluotosta voi itse valita käytettävän määrän tarpeiden mukaan, eikä koko summaa tarvitse koskaan siirtää omalle tilille, ei korkoa tule kuin siirrettyihin summiin

Näin ei haittaa vaikka joustoluottoa haettaisiin hiukan suurempi summa, sillä se toimii vaan eräänlaisena turvana yllättäviin tilanteisiin

Harvoin kenelläkään on rahaa koskaan liikaa ja joustoluotto on mainio tapa taata mielenrauha, sillä rahoja ei tarvitse koskaan käyttää, mutta ne ovat aina varavaihtoehtona olemassa ja vain yhden siirron päässä käytöstä

Tietenkin tilin ylläpidosta koituu pieni maksu, mutta verrattuna perinteisiin lainoihin joustoluotto on huomattavasti edullisempi, varsinkin jos luottoa tarvitaan usein

Joustoluotto on kätevä vaihtoehto niille henkilöille, jotka tarvitsevat usein lainaa esimerkiksi loppukuusta, juuri ennen uuden palkan saapumista

Näin voidaan varmistaa että ruokaa on pöydässä myöhemminkin ja esimerkiksi laskut tulevat maksetuiksi ajallaan

Tietenkin on huomioitava, että koska nostetusta käytetystä luotosta maksetaan korkoa, on todelliset kustannukset suurempia kuin laskujen tai ruuan maksaminen suoraan omasta pussista

Joustoluoton käyttäminen on kuitenkin parempi vaihtoehto verrattuna erääntyneiden laskujen lisäkustannuksiin, joten tiukan paikan tullessa sen käyttö voi olla äärettömän kätevää ja kukkaroa säästävää

Eivätkä korkojen summat usein päätä huimaa, eli suuria menetyksiä ei pääse yleensä tulemaan, jollei sitten joustoluoton maksuista myöhästy

Mitä tulee huomioida kun joustoluottoa haetaan?

Tärkein asia joustoluoton hoitamisessa on varmistaa että kuukausittaiset maksut tulee hoidettua

Käyttämättömään määrään ei sisälly korkoa tai erityisesti muita kuluja, kuin tilinhoitokulut

Nämä kulut ovat muutamia euroja, tietenkin riippuen jouston summasta

Se mikä kuluja tuo enemmän, on lainan takaisinmaksu kun sitä on käytetty

Tähän summaan lisätään siis korot ja useimmilla joustoluotto tileillä on minimimäärä lyhennyksille, joka on kuukausittain suoritettava ja sen summa vaihtelee lainaa tarjoavan yrityksen ehtojen mukaan

Lyhennyksiä voi maksaa usean erän paketeissa, tai vaikka kerralla, jos näin mielii

Raha menee takaisin joutoluotto tilille ja korot katoavat lainan myöntäneen yrityksen kassaan

Tavallaan lainan ottanut henkilö maksaa siis itselleen rahoja takaisin jatkuvasti käytetyn osuuden mukaan ja ainoastaan korot, tilin hoitomaksut ja muut kulut ovat miinusta

Kun joustoluoton maksaa takaisin yhdessä erässä heti seuraavassa kuussa, on taas koko summa valmiina käyttöön, koska tahansa lainaaja sitä haluaakaan hyödyntää

Osamaksuilla hoidettaessa tilillä on käytettävissä se summa, mikä on maksamattoman lainan jälkeen jäänyt käyttöön

Korkoja ei yleensä vähennetä tililtä, vaan suoraan maksusuorituksista jotka on hoidettava ajallaan

Näistä myöhästyminen johtaa helposti isompiin ongelmiin

Mikäli käy pahasti, eikä joustoluoton minimierää pystytä maksamaan, vaikka tililtä on rahaa otettu, on edessä tilanne jossa voi menettää jopa luottotiedot

Näiden menetys voi tapahtua jo 60 päivän sisällä maksun epäonnistumisesta tai laiminlyönnistä ja se tulee vaikuttamaan lainan ottaneen henkilön arkeen joskus suurestikin

Esimerkiksi vuokrasopimusten tai vaikka puhelinsopimusten tekeminen voi olla äärettömän haastavaa ja uutta lainaa on lähes mahdoton saada

On siis harkittava tarkkaan millainen joustolaina hankitaan ja minkälaisiin minimi eriin pystytään varmasti kuukaudessa, korot ja muut kulut huomioon ottaen, jotta vastaavilta ikäviltä tapahtumilta vältytään

Jos joustoluoton hankkiminen, tai varsinkin sen käyttäminen, ei ole täysin tarpeellista, vähintään tilanteissa joissa maksukyky on heikolla kantilla, kannattaa miettiä useampaan kertaan ryhtyykö touhuun

Huvittelun takia ei kannata uhrata luottotietoja, mutta jos joustoluoton käyttäminen voi ehkäistä niitä tai se on oikeaan tarpeeseen lähes pakollinen, on se mainio vaihtoehto kuluttajalle

Kuka voi saada joustoluottoa?

Joustoluoton voi saada lähes kuka tahansa Suomen kansalainen, mutta luoton tarjoajat asettavat tietenkin tiettyjä vaateita hakijoille

Yksi vaateista on minimi – ikä, joka lähtee usein täysi – ikäisyydestä, eli 18 vuoden iästä ja voi olla jopa yli 26 vuotta

Kaikki eivät siis välttämättä voi saada samalta tarjoajalta samaa lainaa, sillä ehtojen on ehdottomasti täytyttyä, hyväksytyn joustoluotto päätöksen saamiseksi

Muita ehtoja voi olla esimerkiksi taloudellinen tilanne, tai aikaisemmat merkinnät luottotiedoissa

Joustoluottoa harvoin myönnetään henkilölle, jolla luottotiedot eivät ole kunnossa, eli tässä tapauksessa arkea ei päästä kovinkaan helposti avittamaan luottotilin avulla

Taloudellisen tilanteen täytyy myös olla sellainen, että joustoluotosta koituneet kulut voidaan kattaa, myös siinä tilanteessa jos koko luotto otetaan käyttöön kerralla

Koska luoton voi maksaa erissä, ei tämä tarkoita että palkan täytyy olla yhtä suuri kuin joustoluoton, vaan sitä että tilikohtainen minimi erä on pystyttävä hoitamaan varmasti

Nämä ovat yleisimpiä vaatimuksia joustoluotolle, mutta kukin lainantarjoaja voi myös asettaa muita lisäehtoja, joiden mukaan he käyvät hakijat lävitse ja päättävät myönnetäänkö laina hakijalle vai ei

Useissa muissa lainoissa vaatimuksena on myös vakuuden tai takaajan tarjoaminen ja tämä korostuu varsinkin suurempien summien lainoissa

Vakuudella tarkoitetaan esimerkiksi säästöjä tai omaisuutta, jolla taataan että laina maksetaan takaisin ja sen kustannukset hoidetaan asiallisesti

Takaaja puolestaan on henkilö, joka on valmis vakuuttamaan lainan ottajan ja luottaa tämän maksukykyyn

Takaaja on itse lainan otossa myös velvollinen, eli jos lainan ottaja ei pysty suoriutumaan maksuista lainan sopimuksen ehtojen mukaan, tulee tämän henkilön maksaa kulut ja laina

Pahimmillaan tämä voi tarkoittaa erääntynyttä lainaa ja kokonaista korkosummaa, eli takaajan on todella luotettava lainaajaan tai summan, korkojen kera, on oltava sellainen, jonka on valmis tiukassakin paikassa menettämään

Joustoluottoja myönnetään hakijoille myös ilman vakuuksia, varsinkin kun kyseessä on kymmenien, satojen tai vain muutamien tuhansien eurojen tililuotot

Tämä tarkoittaa sitä, ettei hakijan tarvitse kiinnittää säästöjään tai omaisuuttaan lainaan, eikä ystäviä tai sukulaisia tarvitse kinuta takaajiksi

Jotta laina saadaan ilman vakuuksia, on pystyttävä todistamaan että lainaajalla on tarpeeksi suuret tulot luoton maksujen suorittamiseen

Tiedot voidaan tarkistaa esimerkiksi tiliotteiden, palkkakuittien tai eläkepäätösten avulla, eli tarjoajasta riippuen kannattaa tarkistaa mitä papereita on oltava valmiina lainaa haettaessa

Mistä joustoluotto kannattaa hankkia?

Lainan hakeminen onnistuu yleensä suoraan netistä ja sen voi hankkia joko pankista, tai erilaisilta muilta tarjoajilta

Nykyään lähes kaikki pankit tarjoavat myös mahdollisuuden sähköiseen joustoluoton hakemiseen, jolloin erillisiä aikoja pankki käynteihin ei tarvita

Toki perinteisellä konttori ajallakin saa joutoluotto hakemuksen laitettua menemään, mikäli sähköisten lappujen lähettely ei kuulosta itselle sopivalta vaihtoehdolta

Muilta lainojen tarjoajia on netti pullollaan ja jokainen tarjoaa hiukan vaihtelevia vaihtoehtoja kulutusluottoihin, joustoluottoihin, pikavippeihin ja muihin pienlainoihin

Jotta omalle kohdalle sopiva yritys löytyisi, täytyy huomioida omat tarpeet ja realiteetit lainan haussa

Näin saadaan kaikista parhaiten itseä miellyttävä joustoluotto löydettyä ja luoton säännöt ovat selvät myös lainaajalle

Kun joustoluoton antajaa lähdetään etsimään, kannattaa vertailla lainoja keskenään

Joskus palvelut tarjoavat lainaa heti tilille 24h vuorokaudessa, ja tämä onkin mainio vaihtoehto mikäli rahantarve on akuutti

Ei kuitenkaan kannata tarttua heti ensimmäiseen tarjoukseen, vaikka sen edut tuntuisivat kuinka hyviltä, sillä ehtoihin ja korkojen määriin, sekä kokonaiskustannuksiin tulee ensin tutustua

Korot ovat seikka mitkä vaihtelevat hyvin paljon yritysten välillä ja niillä on suuresti joustoluottoon vaikuttava merkitys

Ei kannata kuitenkaan keskittyä vain korko lukuihin vaan tarkistaa joustoluoton kokonaiskustannukset, joista selviää kaikki mahdolliset luottotilin avaamiseen liittyvät maksut

Toinen seikka mihin kannattaa kiinnittää huomiota kun vertaillaan eri tarjoajia toisiinsa, on vaadittavat minimimäärät ja maksuajat

Näiden pitää kohdata omien kykyjen kanssa, eli jos hakijalla ei ole mahdollista maksaa pyydettyä summaa kuukaudessa, tai siitä on pienintäkään epävarmuutta, kannattaa hakeutua toisen tarjoajan sivustoille

Tämä on tietenkin yhteydessä joustolaina summaan, mutta eri tarjouksissa on kuitenkin huimia eroja

Kilpailuttamalla ja ottamalla suoraan yhteyttä tarjoajiin, saadaan parhaiten selville, mikä paikka sopii juuri omiin tarpeisiin ja mistä se joustoluotto nyt oikeasti kannattaa tällä hetkellä hankkia

Vertailu onnistuu myös erilaisilla hakukoneilla, joihin pääsee syöttämään toivomuksensa lainan suhteen

Tämä kerää tuloksiin kaikki yritykset jotka tarjoavat vastaavaa lainaa hakijalle ja esittää niiden vaatimukset, sekä maksut, suoraan listauksena

Näiden avulla on helppo karsia heti turhat yritykset pois ja keskittyä vain niihin, joissa varteenotettavia vaihtoehtoja on

Kuinka joustolaina saadaan?

Hakuprosessi on hyvin yksinkertainen nykyään ja se voidaan tehdä täysin sähköisesti

Oli kyseessä sitten luoton hakeminen pankista, tai muulta palvelulta, ei tarvitse kuin täyttää ja lähettää sähköinen kaavake

Kaavakkeessa kysytään tietysti hakijan henkilötietoja tarkasti ja nämä tiedot täytyy antaa hakemukseen totuudenmukaisesti

Riippuen palvelun tarjoajasta, lisäksi voidaan vaatia esimerkiksi palkkakuittia tai eläketodistusta, joka tulee liittää hakemuksen rinnalle

Näiden avulla selvitetään onko henkilö kykenevä lainan takaisinmaksuun ja minkälainen summa voidaan myöntää

Hakemuksen laitetaan tietenkin myös ehdot ja toiveet siitä, minkälainen summa ja maksusopimus joustoluotolle tehdään

Kun hakemus on valmis, se lähetetään nappia klikkaamalla ja lainapäätös voi olla takaisin muutaman minuutin, tunnin, tai päivän päästä

Tämä riippuu paljolti hakijan tiedoista, joustoluoton tyypistä ja lainan tarjoajasta

Nykyään on yleistynyt paljon pikalaina heti tilille tyyppiset ratkaisut, joissa hyväksytyn laina hakemuksen jälkeen luotto tai laina on suoraan käytössä, vain muutaman minuutin viiveellä

Joustoluotto heti tilille on kätevä varsinkin silloin, kun rahaa tarvitaan heti, eikä aikaa odottelulle löydy

Kun hakemus on käsitelty ja hakijalle on annettu myöntävä lainapäätös, avataan heti joustoluotto tili, jolta voi siirtää itselleen sopivan summan omalle tilille

Ainut mitä tähän tarvitaan on internet yhteys, sekä laite jolla päästään internettiin ja lainan saaminen, sekä käyttäminen, on mahdollista vain muutamissa sekunneissa

Lainan ja joustoluoton hakeminen ei ole koskaan ollut helpompaa ja aina kannattaa muistaa, vaikka hyväksytyn lainahakemuksen saisi, ei sitä tarvitse hyväksyä

Lainaa kannattaa ottaa vain jos sitä oikeasti tarvitaan, sillä lainojen maksamatta jättäminen voi johtaa suuriin ongelmiin

Jos eletään jatkuvasti yli omien tulojen, on mietittävä pysyviä ratkaisuja taloudellisen tilanteen parantamiseksi tai muutettava kulutuksen kohteita

Harkitsetko yrityslainan ottamista?

Yritykset voivat tarvita lainaa monessa vaiheessa elinkaarta

Alkutaipaleella yrityksille on usein tarjolla esimerkiksi starttirahaa, mutta se ei aina riitä tarvittavien alkuhankintojen tekemiseen ja liiketoiminnan todelliseen käynnistämiseen

Myös yrityksen kasvaessa voi tulla tarve rahoittaa lisäinvestointeja lainarahalla

Yritykset voivat myös kohdata tilapäisiä hiljaisia aikoja, sesonkivaihteluita, jolloin niillä voi olla tarvetta saada lainarahaa kassaan menojen kattamiseksi

Aivan kuin yksityisillä ihmisilläkin

Samoin kuin yksityisten ihmisten, myös yritysten lainavaihtoehdot ovat nykyisin laajat

Vaihtoehtojen määrä on selvästi lisääntynyt viime vuosina, ja nykyisin myös yritykset voivat hakea ja saada lainaa eri tahoilta tarpeensa mukaan

Mistä yrityslainaa voi saada?

Perinteinen laina pankista on edelleen vahva vaihtoehto

Yrityslaina pankista on kiistämättä usein edullisin vaihtoehto, sillä pankkilainan korot ja kulut ovat usein pienemmät, kuin yksityisiltä lainamarkkinoilta saatavissa lainoissa

Alhaisemman lainan hinnan vastineeksi pankit kuitenkin saattavat edellyttää yrityksiltä enemmän, kuin muut lainanantajat

Tämä on suoraa seurausta lainanantajien riskistä – mitä suurempi riski, sitä suurempi korko lainalla on

Pankit pyrkivät alhaisten korkojensa vastineeksi minimoimaan ottamansa riskin, ja tämän vuoksi ne usein asettavat enemmän ja tiukempia vaatimuksia lainaa hakevalle yritykselle

Liiketoiminnan pitää ehkä olla vakiintunutta, liikevaihdon ja tuloksen tietyllä tasolla, lainalle on löydyttävä vakuudet ja niin edelleen

Pankkilaina onkin hyvä vaihtoehto jo vakiintuneelle yritykselle, mutta uuden yrityksen voi olla vaikeaa saada edullista lainaa pankista

Selvitysten tekemiseen ja lainapapereiden läpikäyntiin ja hakemuksen käsittelyyn voi myös mennä enemmän aikaa

Suomessa pankit ovat edelleen suurin yritystoiminnan rahoittaja, mutta vaihtoehtoiset rahoitusmuodot ovat nopeasti kasvamassa

Yhtenä syynä tähän on varmasti juuri yritysmaailmaan tulleen uudenlaisen joustavuuden tarve vakuuksien ja nopeuden suhteen

Jos yritys, jo vakiintunutkin, tarvitsee yrityslainaa heti, on sen ehkä käännyttävä hintatasoltaan korkeamman, mutta vastaavasti mahdollisesti ketterämmän nettivaihtoehdon puoleen

Tämän päivän yrityksillä on useita vaihtoehtoja lainarahan saamiseen, eikä yrityksen suinkaan kannata syöksyä tekemään lainahakemusta ensimmäisenä löytämälleen lainanantajalle

Parhaat tarjoukset löytyvät vertaamalla

Kannattaa siis ennakkoluulottomasti tutkia eri vaihtoehtoja, sillä eri lainanantajien tarjoamissa lainoissa voi olla hyvinkin merkittäviä eroja

Jo pikaisella haulla voi internetistä löytää useita palveluja ja rahoitusyrityksiä, joiden kautta voi saada yrityslainaa erilaisin ehdoin

Toisin kuin usein pankeissa, on useiden palveluiden kautta lisäksi mahdollista saada yrityslaina ilman vakuuksia, mikä voi helpottaa esimerkiksi pienten palveluyritysten lainansaantia

Jos yrityksen liikeidea perustuu osaamiseen ja/tai työvoimaan, kuten esimerkiksi konsultointi-, kampaamo- tai siivouspalveluissa, eikä niinkään koneisiin tai laitteisiin, voi sopivien vakuuksien löytäminen olla hankalaa

Vakuudeton yrityslaina on usein vakuudellista lainaa kalliimpi vaihtoehto, sillä kun vakuuksia ei ole, on lainanantajan riski saada sijoittamansa pääoma takaisin korkeampi

Lainanottajan kannattaakin ehdottomasti vertailla eri lainanantajia ja myös erilaisia lainamuotoja keskenään, sillä lainan hinta voi vaihdella paljonkin lainan myöntäjästä riippuen

Markkinoilta löytyy rahoitusyhtiöiden lisäksi nykyisin myös muunlaisia lainanantajia ja lainamuotoja, esimerkiksi joukkorahoituslainoja

Joukkorahoituspalvelussa yritys voi hakea palvelun kautta investoinnilleen rahoitusta, jonka takana onkin useita sijoittajia

Joukkorahoitus toimii kuten vertaislainat kuluttajalainapuolella

Tällaiset uudet palvelut mahdollistavat sijoittamisen pk-yrityksiin pienelläkin pääomalla myös yksityishenkilöille, ja monet ovatkin tarttuneet tilaisuuteen

Näiden palveluiden kautta toimivat näkevätkin yrityslainat sijoituksina, ja joukkorahoituksen luonteen mukaisesti kynnys lähteä mukaan tämäntyyppiseen sijoitustoimintaan on suhteellisen alhainen

Palvelua hallinnoiva yritys analysoi lainaa hakevan yrityksen tiedot, ja mikäli yritys täyttää asetetut kriteerit, avaa lainan rahoitettavaksi omalle sivustolleen

Palvelussa mukana olevat sijoittajat voivat sitten tehdä haluamansa suuruisia sijoituksia yritykseen

Kun mukana on riittävän monta sijoittajaa, lainatavoite täyttyy, ja yritys saa rahat käyttöönsä

Lainan välittänyt palvelu perii luonnollisesti oman provisionsa lainasummasta

Siinä missä pankit painottavat kylmiä lukuja ja reaalivakuuksien merkitystä, joukkorahoituspalveluiden kautta voi mukaan prosessiin tulla myös ripaus inhimillisyyttä ja innostuneisuutta ja liiketoiminnan syklien ymmärtämistä

Houkutteleville yrityksille voikin joukkorahoituspohjaisten palveluiden kautta olla tarjolla edullista ja joustavaa yrityslainaa

Toisaalta lainasumman kokoon saaminen voi palvelun kautta kestää jonkin verrankin pidempään, kuin jos lainaa haettaisiin vain yksittäiseltä lainanantajalta, oli se sitten pankki tai netin kautta toimiva rahoitusyhtiö

Mikäli ensisijainen tarve on saada yrityslainaa nopeasti, voi paras vaihtoehto löytyä erilaisista netissä toimivista rahoitusyhtiöistä

Kuka voi saada yrityslainaa?

On luonnollisesti hyvä tutustua eri lainanantajien asettamiin edellytyksiin lainansaannille

Ehdot voivat vaihdella jonkin verran eri lainoittajien välillä, mutta periaatteessa lainaa voi saada yritysmuodosta riippumatta mikä tahansa yritys, jonka tiedot löytyvät kaupparekisteristä

Yrityksellä tai usein myöskään yrityksen vastuuhenkilöillä ei tyypillisesti saa olla verovelkoja tai maksuhäiriömerkintöjä, sillä vaikka vakuuksia ei yleensä tarvita, on yrityslainan takaus yleensä lainansaannin edellytyksenä, toisin sanoen yrittäjän tai jonkun muun yrityksen vastuuhenkilön on henkilökohtaisesti ryhdyttävä lainan takaajaksi

Etenkin suurempien lainojen kohdalla lainanantaja voi myös edellyttää tarkkaa suunnitelmaa, miten rahat käytetään

Pienempien lainasummien ollessa kyseessä ei lainanantaja useinkaan edellytä sen tarkempaa suunnitelmaa tai selvitystä rahojen käytöstä

Yrittäjän kannattaa kuitenkin luonnollisesti suunnitella yrityksensä liiketoiminta mahdollisimman selkeästi ja huolellisesti ja huolehtia esimerkiksi yrityksen kirjanpitoon ja tilinpäätökseen liittyvien lakisääteisten vaatimusten täyttymisestä

Mihin tarkoitukseen yrityslainaa voi saada?

Yrityksen perustamista varten voi olla vaikeaa saada lainaa, sillä useimmat lainanantajat edellyttävät, että yritys on jo olemassa ja kaupparekisterissä ennen lainan myöntämistä

Yrityksen perustamisen tukemiseksi on kuitenkin olemassa erilaisia muita tukimuotoja, kuten esimerkiksi starttiraha, jonka turvin voi päästä alkuun

Kun yritys sitten on perustettu ja etsii lisärahoitusta eri tarpeisiin, voi ratkaisu löytyä netissä toimivista rahoitusyhtiöistä

Yritys voi tarvita rahoitusta vaikkapa toiminnan käynnistämiseksi tai kasvun rahoittamiseksi

Esimerkiksi koneiden tai laitteiden hankinta, markkinointikampanjan toteuttaminen tai lisätyövoiman palkkaaminen ovat yleisiä syitä yrityslainan tarpeelle

Joillakin yrityksillä toiminta on voimakkaasti kausiluonteista, esimerkiksi kesäaikaan painottuvaa, mutta menoja on silti tasaisesti koko vuoden ajan

Etenkin yrityksen alkuvaiheessa, kun yritys vielä hakee omia toimintatapojaan ja kerää puskureita kausivaihteluita vastaan, voi lainarahoitus olla tarpeen yrityksen toiminnan edellytysten varmistamiseksi myös pidemmällä tähtäimellä

Kuinka tarkasti lainanottamisen syyt ja lainan sijoitussuunnitelma on selvitettävä rahoittajalle, riippuu rahoittajasta ja lainamuodosta

Tyypillisesti mitä suurempaa lainasummaa haetaan, sitä tarkemmin lainanhakijan on pystyttävä selvittämään lainanantajalle, mihin lainasumma on tarkoitus käyttää ja miten se vaikuttaa (positiivisesti) lainanhakijan liiketoimintaan

Samoin joukkorahoitusta haettaessa on aina selvitettävä tarkoin, miten lainasumma aiotaan yrityksessä sijoittaa

Joukkorahoituksen luonteesta johtuen kannattaakin lainan välittäjälle tarjota mahdollisimman selkeä ja perusteltu suunnitelma rahojen sijoittamiseksi, sillä hyvä suunnitelma ja selkeä syy-yhteys liiketoiminnan kasvuun on omiaan houkuttelemaan sijoittajia myöntämään lainaa hakijayritykselle

Pienempien lainasummien kohdalla ei lainanantaja useinkaan edellytä yksityiskohtaista selvitystä lainarahojen sijoituksesta, vaan hakija voi käyttää saamansa rahat parhaaksi katsomallaan tavalla

Yrityslainan ehdot

Erilaisia yrityslainaa myöntäviä rahoitusyhtiöitä on useita, ja vertailu voikin olla joskus hankalaa

Jotkut rahoittajat myöntävät isoja, useiden satojen tuhansien, jopa miljoonien eurojen suuruisia lainoja, kun taas toiset, kuten esimerkiksi Suomen Yrityslaina, keskittyvät pienempiin yrityksiin ja enimmillään vain reilun parinkymmenen tuhannen euron lainasummiin

Toisilla takaisinmaksuaika voi olla vuosia, kun taas toiset edellyttävät lainan maksamista takaisin muutamassa kuukaudessa

Perinteisen pankkilainan lisäksi yrityslaina voi olla luonteeltaan rahoittajan myöntämä pikavippi, kulutusluotto tai joukkorahoituslaina

Vaikka jo lainan nimestä voi usein tehdä johtopäätöksiä lainan luonteesta, suuruudesta ja myös hinnasta, voi erilaisten vaihtoehtojen läpikäynti ja vertailu omin päin olla silti työlästä ja aikaa vievää

Yrityslainaa harkitsevan kannattaakin ensimmäisenä suunnata internetistä löytyville vertailusivustoille ja niiden yrityslainalaskureihin, joiden avulla saa hyvän käsityksen siitä, millaista lainaa markkinoilta voi saada aina lainasummasta lainan korkoon, takaisinmaksuaikaan ja kuukausilyhennysten suuruuteen

Vertailusivustoilta voi myös saada hyvää tietoa muista eri lainanantajien soveltamista lainaehdoista, kuten esimerkiksi suhtautumisesta lainan maksamiseen etuajassa tai lyhennysvapaisiin kausiin

Lainanhakijan kannattaa myös tehdä itselleen selväksi jo ennen lainan hakemista mitä itse asiassa lainaltaan odottaa

Esimerkiksi tarvitaanko tilanteessa ensisijaisesti edullista lainaa, vai onko nopeus se tärkein tekijä oikeaa lainaa valittaessa

Lainan hinta ei aina välttämättä ole se kaikkein ratkaisevin tekijä lainaa haettaessa

Vertailtaessa eri yrityslainojen hintoja kannattaa huomioida, että usein ilmoitetun nimelliskoron lisäksi asiakkaalle aiheutuu myös muita kuluja lainan nostamisesta tai hoitamisesta

Esimerkiksi järjestelypalkkiot, nostokulut tai lainanhoitokulut voivat nostaa lainan kustannuksia

Onkin oleellista tutustua huolellisesti lainasopimukseen ja lainan ehtoihin ennen sopimuksen allekirjoittamista

On huomattava, että toisin kuin kuluttajalainamarkkinoilla, yrityslainojen yhteydessä lainanantajan ei tarvitse ilmoittaa lainan todellista vuosikorkoa, joten lainojen todellisten kustannusten vertailu voi olla hankalaa

Jo aiemmin käsittelimme yrityslainan vakuuksia ja takaajia

Perinteiset pankit edellyttävät yleensä yrityksiltä vakuuksia ehtona lainan myöntämiselle, kun taas rahoitusyhtiöiden kautta on lainaa usein mahdollista saada pelkällä henkilötakauksella ilman vakuuksia

Omavelkainen henkilötakaus tarkoittaa, että mikäli yritys ei pysty maksamaan lainaa takaisin, on takaaja vastuussa lainasta omalla henkilökohtaisella omaisuudellaan

Usein yrittäjällä on luonnollisesti vahva usko omaan yritykseensä, eikä yrittäjä pelkää ottaa tätä riskiä

Tällöin voi kuitenkin olla varmuuden vuoksi järkevää suojata osa omaisuudesta, esimerkiksi yrittäjäperheen koti, erilaisin omistusjärjestelyin

Lainaa voi siis saada helpostikin myös ilman vakuuksia, ja joskus jopa ilman takaajia, mutta koska vakuuksien puute lisää lainanantajan riskiä, ovat tällaiset lainat tyypillisesti vakuudellisia lainoja kalliimpia

Lainansaannin helppouden ja nopeuden vastineeksi yrityslainan korko voikin näiden palveluiden kautta olla pankkilainaa korkeampi

Toisaalta monet uudet yritykset ovat luonteeltaan palveluyrityksiä, jotka tarjoavat asiakkaille osaamista tai palveluita, kuten tietotekniikkapalveluita tai siivouspalveluita, eikä niillä ole varastoa tai koneita tai laitteita, jotka voisivat toimia lainan reaalivakuutena

Tällaiselle yritykselle pankkilainan saaminen esimerkiksi tuotekehitystä tai markkinointikampanjaa varten ei useinkaan ole mahdollista, vaikka yrityksen tulevaisuudennäkymät olisivatkin erinomaiset

Hakijan kannattaa vertailussaan tutustua myös muiden asiakkaiden kokemuksiin yrityslainoista eri rahoittajilta

Arvioita ja kokemuksia eri yrityksistä voi lukea netin vertailusivustoilta ja yritysten sivuilta, ja joskus voi olla paikallaan olla suoraan yhteydessä toisiin asiakkaisiin ja keskustella heidän kanssaan heidän kokemuksistaan

Miten yrityslainaa haetaan?

Mikäli yrityksellä on tarjota reaalivakuudet lainan vakuudeksi, voi lainan hakeminen pankista olla edullisin vaihtoehto

Tyypillisesti pankin nettisivuilla kerrotaan perustiedot lainan hakemisesta ja prosessissa tarvittavista tiedoista ja asiakirjoista

Varsin usein lainansaannin edellytyksenä on henkilökohtainen käynti pankissa yrityksen pankkineuvojan luona

Myös pankkilainat kannattaa kilpailuttaa, sillä vaikka pankkisuhde olisikin kestänyt pitkään, voi naapuripankki tehdä edullisemman tarjouksen

Muut rahoittajat toimivat yhä useammin vain netissä

Lainahakemuksen voi tehdä rahoittajayrityksen internet-sivuilta löytyvällä lomakkeella, johon tarvittavat asiakirjat liitetään skannattuina liitetiedostoina

Lainanantajan nettisivuilta löytyy tarkemmat ohjeet hakemuksen tekemiseksi ja mitä liitteitä hakemukseen on liitettävä

Yrityslainaa voi hakea henkilö, jolla on yrityksen nimenkirjoitusoikeus

Hakijan ja takaajan on todistettava henkilöllisyytensä esimerkiksi verkkopankkitunnuksiensa avulla tai vähintään esittämällä voimassa oleva henkilöllisyystodistus

Hakija vastaa siitä, että kaikki toimitetut tiedot ovat todenmukaisia

Kun hakemus on tehty ja kaikki lainanantajan edellyttämät tiedot annettu, lainanantaja tekee annettujen tietojen pohjalta omien kriteeriensä perusteella yrityksen luottokelpoisuusarvioinnin

Nopeimmillaan lainahakemuksen käsittely kestää vain minuutteja

Käsittelyn jälkeen hakija saa lainapäätöksen ja yksityiskohtaiset lainaehdot sähköpostiinsa, ja lainasopimus voidaan hyväksyä sähköisesti lainanantajan verkkopalvelussa

Lainasumma voidaan maksaa hakijan tilille jopa samana päivänä, useimmiten kuitenkin 1-2 pankkipäivän kuluessa

Hakijan kannattaa tutustua lainasopimuksen ehtoihin huolellisesti ennen ehtojen hyväksymistä ja varmistaa, että hän ymmärtää kaikki ehdot

Lainan takaisinmaksu

Laina maksetaan takaisin kuukausierissä sopimuksen mukaan

Lainanantaja lähettää lainahakemuksessa ilmoitettuun sähköpostiosoitteeseen kuukausittain laskun, josta löytyvät kaikki tarvittavat maksutiedot

Käytännössä jokaisella rahoituspalvelulla on myös netissä oma tilipalvelu, johon asiakas voi kirjautua omilla tunnuksillaan ja tarkistaa lainansa tiedot milloin vain

Lainaa voi tyypillisesti lyhentää myös etuajassa suunniteltua nopeammin

Näin tekemällä lainanottaja voi säästää lainan koroissa ja kuluissa

On hyvä tarkistaa lainanantajan käytännöt asian suhteen, ja toimia annettujen ohjeiden mukaisesti, jotta etukäteen maksettu laina kirjautuu lainanantajan järjestelmissä oikein, ja asiakas saa tavoittelemansa hyödyn

Joissain lainoissa voi myös olla mahdollista ottaa lyhennysvapaata aikaa

Tästä on kuitenkin aina sovittava etukäteen lainanantajan kanssa, sillä mikäli asiasta ei ole sovittu lainanantajan kanssa, voidaan tilanne tulkita lyhennysten maksamisen laiminlyönniksi, mikä voi johtaa seuraamuksiin

Mikäli asiakas ei pysty maksamaan lainan lyhennyksiä sovitusti, kannattaa asiakkaan olla aina mahdollisimman pian yhteydessä lainanantajaan, jolloin maksuehdoista voidaan ehkä neuvotella

Yrityslainoissa vaaditaan yleisesti omavelkaista henkilötakausta, ja mikäli yritys ei maksa lainaa sopimuksen mukaisesti, lankeaa laina takaajan maksettavaksi

Vastuullista yrityslainaamista

Kuten yksityistä lainaa otettaessa, kannattaa yrityslainankin kohdalla lainan ottamista harkita tarkoin ja varmistaa, että yritys pystyy suoriutumaan lainan kuukausilyhennyksistä sovitusti

On siis tärkeää mitoittaa laina niin, etteivät kuukausierät muodostu liian suuriksi, ja että yrityksellä on riittävästi kuukausittaisia tuloja lainanlyhennysten maksamiseksi

Vastuullinen lainanantaja tarkistaa aina hakijan maksukyvyn eikä myönnä maksukykyyn nähden ylisuuria lainoja

Lainanantajat myös tarjoavat usein neuvontaa ja vinkkejä sivuillaan ja asiakaspalvelussaan, ja kehottavat harkintaan lainaa otettaessa

Yrityksen, kuten ei yksityishenkilönkään, ei tulisi ottaa lainaa maksaakseen sillä muita lainoja

Poikkeuksena tähän on esimerkiksi lainojen yhdistely, tai tilanne, jossa uuden lainan ehdot ovat selkeästi poismaksettavien lainojen ehtoja edullisemmat

Samoin jos lainan takaisinmaksuaikataulu tai kuukausierän suuruus arveluttavat, on parempi jättää laina ottamatta tai ainakin pienentää lainasummaa, ja sitä kautta myös kuukausierän suuruutta niin, että se mahtuu lainanhakijan kuukausibudjettiin

Lainanottajan kannattaa myös arvioida realistisesti suunnittelemansa investoinnin riskejä ja välttää liian uhkarohkeita investointeja

Sen sijaan huolellisesti harkitut ja hyvin sijoitetut yrityslainat luovat vaurautta yrityksen omistajille ja sijoittajille yrityksen liiketoiminnan kasvun myötä

Kuten kuluttajapuolella, lainat ovat arkipäivää ja kasvun mahdollistajia myös yritysmaailmassa, eikä niitä kannata turhaan pelätä ja arastella

Olennaista on selvittää tarkoin etukäteen itselleen, mihin tarkoitukseen lainaa on hakemassa, kuinka paljon sitä tarvitsee ja mikä on kuukausittainen takaisinmaksukyky

Tämän jälkeen on hyvä miettiä myös, mitkä ovat olennaisia tekijöitä lainaa haettaessa – onko yrityksellä vakuuksia, onko lainan hinta tärkeä vai onko kenties nopeus hintaa tärkeämpi tekijä?